韩国消费金融一场“信用卡大乱”引发的蝴蝶效应-凯发k8旗舰厅

如今,来到韩国旅游或生活,一张信用卡完全可以畅通无阻,普及度之高难以想象,韩国也成为全球人均信用卡持有量最多的国家。从上世纪90年代后半期,韩国政府鼓励使用信用卡开始,韩国的消费金融信贷一路高歌猛进。然而,鲜有人知的是,十余年前,韩国几乎经历了全球最严重的信用卡危机。过度借贷积重难返,黄金期过后,韩国步入了信用卡大乱时期,坏账攀升,信用体系几近崩溃;很多家庭因积蓄耗尽而破裂,犯罪和各种社会问题剧增,舆论诟病:韩国已经沦为一个“破产社会”。

加强行业风控,规范信用卡消费金融发展

首先,韩国政府从2003年开始,强制持有4家金融机构以上(含4家)账户的用户,要通过银行联合会(kfb)及征信机构平台进行信息共享,共享内容包括其持有的银行卡信息、收入情况及欠款记录等;2012年起,只要拥有2家金融机构以上(含2家),就需要进行共享。 

将个人信用等级以分数为标准,根据百分比从1级分类至9级,并有偿为个人及企业提供信用报告及其他增值服务。根据韩国信用卡行业协会提出的指导性文件显示,若需要在韩国主流信用卡公司申请信用卡,在保证稳定收入来源的前提下,至少需要持有nice和kcb两家公司的信用账户,并均维持在6级以上,方可申请。2005年,韩国政府对于信用卡坏账的情况进行了大规模的普查,发现信用卡的坏账与过度消费拥有直接的关系:在信用不良者中,债务余额为月薪22至45倍之间的比例约为整体的30%。该调查还显示,近65%的高额债务用于奢侈消费,其中有40%用于高档商店的消费2011年,韩国政府推出“强制接受信用卡”制度,即只要是接受信用卡的加盟店,若拒绝消费者使用信用卡结算、或针对持有信用卡的消费者进行差别对待,将针对店主处以一年以下的有期徒刑,或1000万韩元以下的罚款。 不过,此次,韩国政府鉴于前车之鉴,于2013年向行业协会发布了指导意见,针对信用卡签发者的基本条件做出细致规定:要求信用卡持卡人的额度至少要比“含贷款在内的持卡人总财产估值”低50万韩元,针对取现、分期付款较为频繁的用户,降低其信用分数和等级等措施,因此韩国并没有爆发新的混乱,坏账率也仅从2006年的0.1%提高至2011年底的1.91%,后来又恢复到1%以下。

为此,韩国政府于2016年发布限令:要求各大小额贷款公司不得在黄金时段在电视、广播媒体播放广告,并且要求收购储蓄银行的企业降低小额贷款比重。

与此同时,韩国不断降低法定最高利率,如今韩国小额贷款公司的法定最高年利率已经从66%降至39%;而韩国第一大贷款公司已经宣布:2024年前,将在韩国停止小额贷款业务,并将重点转移至中国及东南亚国家,在韩国主力转为银行业务。

时隔十年,一位从事韩国娱乐圈的经纪人告诉第一财经记者,“从此之后,李英爱养成了对代言广告一一确认的习惯;特别是当小额贷款公司准备花大价钱邀请她的时候,她一一婉拒。